预付式消耗应引进信托机制来包管消耗者权益

时间：2019-02-25 作者：管百海 泉源：上海证券报

一经景物无限的小黄单车“OFO”在2018年底被推优势口浪尖，凌驾1000多万户的消耗者在线排队退押金。另外，有时也看到媒体报道，某某旅馆、某某洗衣店或某某健身馆人去楼空，消耗者打点的预付卡无法再使用，也无法退还未消耗余额。这些都是我国预付式消耗的一些负面新闻。

预付式消耗近年来在我国生长迅速，但也泛起了不少问题，引发大宗投诉，需要引起社会各界的高度重视。

预付式消耗生长概况

预付式消耗是先付款后消耗的一种消耗方法，消耗者先向商家预付一定金额的款子，约定以后消耗的价钱或将享受的折扣率，消耗者现实消耗时的相关用度在预付款子中举行抵扣。

近年来，我国预付式消耗在老黎民生涯相关的众多领域获得普遍应用，越来越多的人加入预付式消耗的行列。预付式消耗涉及的产品或服务小至剃头、皮鞋保养、衣物干洗，大至养老、教育培训、旅游、租车，金额从几元至几十元、上万元不等。并且，近年来泛起了新征象，将预付式消耗与金融消耗信贷捆绑在一起，使羁系难度更大，老黎民消耗的危害增添。预付式消耗在我国究竟有多大规模，可能没有人能统计清晰，但我们生涯中的许多方面都有预付式消耗的身影，已与我们的一样平常生涯息息相关，使用规模最广的应该是充值公交卡，可能已很少有人不使用预付式消耗。

在预付式消耗规模日益增添的同时，老黎民的投诉也日渐增多。在中国消耗者协会宣布的2017年、2018年“十大消耗维权舆情热门”报告中，预付式消耗均入榜。中国消耗者协会2019年1月23日宣布《2018年天下消协组织受理投诉情形剖析》，称“预付式+消耗贷”纠葛叠加的新的损害消耗者权益问题成为投诉热门。

在预付式消耗领域爆发问题有种种客观或主观方面的缘故原由，商家在预收消耗者的款子后，爆发谋划难题，提供的产品或服务达不到预先约定的标准甚至爆发商家“关店、跑路”征象，消耗者无法退还未消耗的金额，造成款子损失，且维权难题。

预付式消耗爆发纠纷后，消耗者维权难题的缘故原由主要有以下几个方面：（1）许多情形下，消耗者与商家并未订立正式的条约，有些是电子条约，甚至不少是口头约定；（2）纵然消耗者与商家签署协议（纸质或电子），商家在协议中会事先设置一些有利于自身的条款或“陷阱”，并且后面还经常有“诠释权归商家所有”等表述，使消耗者先天处于倒运职位；（3）有些商家变换种种名目收作废耗者的资金，最常见的是预付款名义，其他也有以押金名义（如OFO单车）、包管金名义等；（4）真正爆发消耗者损失的事务时，商家已跑路或者已通过其他方法转移工业，消耗者要么找不到商家，要么纵然找到商家，商家外貌上也已无赔偿能力或者无资产可处置惩罚；（5）部分商家对预付式消耗举行捆绑消耗或强制消耗，这些捆绑或强制消耗条件事先并未向消耗者明确提醒，但在相关条约中有约定或商家自己划定，消耗者预付后举行消耗时才会发明，与商家爆发矛盾；（6）有些预付式消耗，消耗者预付的资金虽少，从单个消耗者来看，与商家举行司法诉讼本钱过高，但此类预付式消耗涉及的人数多，社会影响面广。

现在我国预付式消耗相关的管理步伐

现在，在我国只针对预付卡消耗有一些相关的管理步伐，但关于预付式消耗没有系统性地举行管理制度的设计。在预付卡方面，国家层面的管理步伐主要有2011年5月出台的《关于规范商业预付卡管理的意见》、2012年9月出台的《单用途商业预付卡管理步伐（试行）》及2012年9月出台的《支付机构预付卡营业管理步伐》。地方层面，一些省市陆续制订了自己的单用途商业预付卡管理步伐，如江苏省、上海市等。虽然已有一些划定和步伐，但由于预付式消耗生长较快，这些划定和步伐与现在的现实状态已泛起不适用的征象，详细来讲保存以下问题。

一是涵盖的规模不敷广。现在只针对预付卡有一些管理步伐和划定，但预付式消耗不但限于预付卡消耗，预付式消耗规模更广。若是不是以预付卡名义而是以其他名义从事预付式消耗的相关经济活动，则“无法可依”，即保存管理真逍遥带。

二是管理的商家只针对规模企业。现有相关划定的管理工具只针对举行工商注册挂号且具备一定规模的企业，但现实生涯中预付式消耗的提供商中不少是未举行工商挂号的个体户及规模较小的企业，现实爆发纠纷较多的也主要是由这些商家引发的，而这些商家并不在现有相关划定的管理之列。

三是管理的有用性建设在商家诚信、自觉的基础上。现有的相关管理步伐要求商家刊行预付卡应向金融机构报批并向相关部分备案，同时自动与银行签署资金存管协议。但现实上不少商家并未按此打点，泛起商家“跑路”后，工商等相关部分才举行追溯和处分。由于此时商家已在外貌上濒于“休业”（有些已举行恶意的工业转移），事后再来追究其责任、举行处分为时已晚。

四是在消耗者权益�；し矫娌椒ゲ环�。现有的相关管理步伐及划定，不少条文是针对反洗钱、预防糜烂而制订的，关于怎样�；は恼呷ㄒ婷挥凶愎坏目尚小⒂杏貌椒�。

可借鉴的先进履历

关于预付式消耗，国际上一些蓬勃国家和地区的做法值得我们借鉴。他们的主要思绪是引入“信托”来举行相关制度设计和安排。如美国部分州凭证信托原理，将消耗者预付后未消耗的余额视为无主工业，要求商家上交州政府保管，限制商家随意使用。日本1989年制订了《预付式票证规制法》，随后陆续制订了诸多的相关配套划定，要求将消耗者预付余额的一半作为刊行包管金，并交由“托管所”保管。

从美国、日本等国家和地区对预付式消耗管理的情形来看，均使用信托原理，通过第三方“受托人”来保管消耗者的预付款，商家不可随意使用，以包管消耗者预付资金的清静。这些做法值得我们借鉴学习。

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为�；は恼呷ㄒ�，阻止商家使用预付式消耗模式行“融资”之实或者收款后“跑路”，建议从以下几方面增强管理。

一是基于信托原理系统制订预付式消耗的相关管理步伐�？梢越杓拦⑷毡镜裙液偷厍淖龇�，基于信托原理来制订预付式消耗的相关管理步伐，以消耗者预付未消耗的资金作为信托工业，以商家作为委托人，以信托公司作为受托人，监视未消耗资金的使用，�；は恼呷ㄒ�。按此思绪制订系统的管理步伐，并且管理工具和规模应把规模以下企业甚至个体户纳入，不然就保存管理的真逍遥带。

二是充分验展信托公司作用。信托公司是信托原理的最主要实践者，我国现在有68家信托公司，信托从业职员凌驾2万，具有较强的自动管理能力。对预付式消耗的规范管理应充分验展信托公司的作用，通过信托公司作为“受托人”介入，使未消耗的余额处于有用托管之下。信托公司为消耗者建设虚拟的权益账户，凭证消耗者的权益消耗情形，将响应资金划付给商家。

三是通过宣传提高宽大消耗者的权益�；ひ馐�。在相关管理步伐完善后，可使用种种媒体举行公益宣传，见告消耗者凡预付式消耗应有信托公司作为受托人介入。云云，消耗者的权益才华获得包管，指导消耗者选择诚信商家举行预付式消耗，使哪些不肯将消耗者的预付资金举行第三方“托管”的商家失去市场空间。

四是限制预付式消耗中金融消耗信贷的比例。由于此前预付式消耗领域问题频发，如再加上金融消耗信贷，则老黎民更容易激动消耗。泛起问题后，一方面消耗权益受损，另一方面还需肩负信贷还款压力。为降低预付式消耗与金融消耗信贷捆绑叠加的不良效果，可参照我国住房按揭贷款的方法，限制预付式消耗的消耗资金中金融消耗信贷比例，好比不凌驾50%。

五是使用信息科技手段，增强历程管理。纵然将信托公司以“受托人”身份作为第三方纳入预付式消耗链条，但由于核实消耗者的消耗行为、资金对账等相关事情量大，容易蜕化。因此，应鼎力大举推进信息科技手段在预付式消耗中的应用，关于消耗者现实消耗行为确认、资金划转等，应只管凭证事先设定的条件实现自动化操作，提高效率，镌汰失误。

预付式消耗契合“订单化”生产的趋势，便于厂商“以销定产”，提高生产的妄想性。反过来，预付式消耗通过预先付款，也使消耗者享受到更高的折扣，以合理的价钱锁定以后一段时期的消耗权益。这种消耗方法对厂商和消耗者均有利，且优化了社会资源的设置，是社会的一个生长偏向。在正视现有问题的情形下，引入信托原理可较好地解决相关矛盾，�；は恼呷ㄒ�，使预付式消耗康健、一连生长。